Prinsip ‘Insurable Interest’ dalam Praktek Asuransi

Insurable interest dapat didefinisikan sebagai, “the legal right to insure arising out of a financial relationship, recognized at law, between the insured and the subject matter of insurance”, atau jika di-Indonesia-kan : hak menurut hukum untuk mengasuransikan yang timbul dari hubungan finansial, yang diakui oleh hukum, antara tertanggung dan pokok pertanggungan).

Unsur-Unsur Pokok dalam Insurable Interest 

  1. Bahwa harus ada harta benda, hak, kepentingan, jiwa, anggota tubuh atau tanggung gugat yang dapat dipertanggungkan.
  2. Bahwa harta benda, hak, kepentingan, jiwa, anggota tubuh atau tanggung gugat itu harus menjadi pokok pertanggungan.
  3. Bahwa tertanggung harus mempunyai hubungan dengan pokok pertanggungan dengan mana tertanggung tidak akan mengalami kerugian apabila pokok pertanggungan itu selamat atau bebas dari tanggung gugat, dan akan menderita kerugian apabila pokok pertanggungan itu mengalami kerusakan atau menimbulkan tanggung gugat.
  4. Bahwa hubungan antara tertanggung dengan pokok pertanggungan itu diakui oleh hukum.

Macaura v Northern Assurance Co Ltd (1925)

Dalam kontrak asuransi kebakaran, sebagaimana yang berlaku umum pada jenis asuransi lainnya, diperlukan adanya insurable interest pada subject-matter of insurance. Tanpa keberadaan insurable interest maka tertanggung tidak memiliki hubungan finansial antara dirinya dengan properti yang diasuransikan sehingga ia tidak berhak menerima ganti rugi saat terjadi klaim.

Mr Macaura adalah pemilik dari perkebunan Killymoon di County Tyrone, Irlandia Utara. Ia menjual kayu-kayu yang ia miliki kepada Irish Canadian Sawmill Ltd dimana ia juga menjadi pemegang saham mayoritas di perusahaan tersebut. Ia mengasuransikan kayu-kayunya di bawah polis asuransi kebakaran namun atas nama pribadinya sendiri dan bukan atas nama perusahaan. Ketika kayu-kayunya hangus terbakar, penanggung menolak membayar klaim yang ia ajukan. The House of Lord menyatakan, agar seseorang dapat secara sah mengajukan klaim maka ia harus memiliki insurable interest pada properti yang mengalami kerusakan. Sedangkan Mr Macaura tidak lagi dapat dikatakan memiliki insurable interest atas kayu-kayu yang sudah dijualnya ke perusahaan meskipun ia adalah pemegang saham terbesar di sana. Kepentingan keuangan dia hanya sebatas pada sejumlah saham yang ia miliki dan bukan atas asset perusahaan yang merupakan badan hukum yang terpisah.

NSW Leather Co Pty Ltd v Vanguard Insurance Co Ltd (1990)

NSW mengasuransikan barang dagangannya berupa leather goods di bawah polis asuransi marine cargo ICC (Institute Cargo Clause) All Risks 1/1/63 dimana barang tersebut didatangkan dari Brazil ke Australia secara kontainerisasi dengan skema kontrak jual beli berdasarkan FOB (Free on Board). Secara umum FOB mensyaratkan bahwa insurable interest hanya akan berpindah dari seller ke buyer apabila barang tersebut sudah dimuat atau di-loading di pelabuhan asal. Dalam kejadian ini, barang yang sudah dikontainerisasi dicuri dari kontainer sebelum dilakukan loading ke kapal pengangkut. Atas dasar buyer belum memiliki insurable interest pada saat kejadian (at the time of the loss) dan berdasarkan Marine Insurance Act 1909 maka klaim yang diajukan buyer tidak dapat diproses lebih lanjut.

Penutup

Insurable interest adalah salah satu elemen penting dalam kontrak asuransi dan merupakan prinsip asuransi yang paling mendasar. Dalam asuransi properti atau harta benda, insurable interest biasanya muncul karena adanya kepemilikan atas objek yang diasuransikan, yang harus diakui secara sah di mata hukum. Begitu juga dalam asuransi pengangkutan, insurable interest dari pihak yang mengajukan klaim wajib ada pada saat terjadinya kerugian (insurable interest must be held at the time of the loss).

insurable interest

Share this article :
20
fb-share-icon20

Disclaimer

All content and information on this website is published in good faith and for general information purpose only. We do not make any warranties about the completeness, reliability and accuracy of information on this site or found by following any link on this site. Any action you take upon the information found on this website is strictly at your own risk.

The owner will not be liable for any errors or omissions in this information nor for the availability of this information. The owner will not be liable for any losses, injuries, or damages from the display or use of this information.